蛋壳的雷和P2P的雷，不同的配方，不同的药力，相同的药味。
P2P利用人性的贪婪和对富裕生活的向往，镰刀伸向了有闲钱的中产，刀刀入肉。
蛋壳利用的是贫穷和贪小利，镰刀割向初入社会尚属赤贫的年轻人，刀刀见骨。
资本，在其中推波助澜。
1、蛋壳和租金贷
在蛋壳平台的房客中，受害最严重的，是那些为了能够“押一付一”而使用了租金贷分期付款的小白。
房子没了，也得还贷款。
租金贷，这个产品本身属于消费分期产品，不带有原罪。
这个产品的逻辑很简单，租房者以个人信用，委托蛋壳向金融机构申请一笔年付租金的消费贷款，然后按月分期还款。
银行和贷款金融机构，在这个链条里只负责审核租房者的个人信用和还款能力。
也就是说，如果个人信用良好，这个消费分期就会批核。
如果个人信用不良，那这款贷款本身就批不下来。
这点可能很扎心，因为大家觉得银行应该负责，应该监管资金用途。
但非常抱歉，银行不需要。
熟悉消费分期的都知道，银行发放这笔贷款只需要审核贷款者信用资质、还款能力和租赁合同，资金转移支付只是根据合同约定由银行代为支付给蛋壳。
换句话说，即使银行把资金转到租房者的个人银行卡，个人也需要按照年付的方式支付给蛋壳。
再退一步讲就是，那些没有贷款，用自有资金年付租金的租客，能找银行要说法么？肯定不能。
那银行没有一点责任么？
如果有一部分责任，有在哪里，这个点要抓准。
第一，房租贷被蛋壳包装成押一付一，在营销上是否明确告知了租客这是一款贷款产品。
第二，在产品展示页、合同签订页，银行方是否监督并执行了监管机构的要求，做到以黑体、粗体、醒目等方式对客户提示风险、做产品说明等。
如果在这两方面有缺失，那作为放款方的银行，肯定是有违规的地方，租客可以主抓这个点向银保监等监管机构进行投诉。
2、雷在资金池
上面的贷款链条，如果有严格的资金监管，能保证资金从"租客A——房东A"，那就不会有雷。
之所以有雷，因为在A——A的中间环节，蛋壳做了一个资金池。
这个资金池，不受监管。
租客A（年付房租）——蛋壳（资金池）——房东A（月收租）
租客为了减轻付房租的压力、押一付一首月免租的优惠、年付房租更便宜，等等。
入了蛋壳的资金池。
蛋壳资金池的资金，可用于业务扩张、发工资、营销，甚至挥霍，等等。
总之，挪作他用。
这和P2P暴雷的本质是一样的。
如果严格做到P to P，平台在中间只收管理费、服务费等，有违约事件，也是限于一组组具体的“P to P”，整个平台并不存在暴雷风险。
但这点微薄的利润并不能满足资本的胃口，故事（股市）框架太小。
或者说，在巨大的资金池资金诱惑下，如果没有监管，违法不违法、挪用不挪用，全靠企业自身道德底线。
3、支付宝的资金池
支付宝是互联网资金池模式中做的最大的。
支付宝的模式，其实也是有一个巨大的资金池。
大量平台客户的付款，进入支付宝的资金池，支付宝在客户确认收货后的一定时间内，再将款项支付给商家。
这个时间差，沉淀资金就会形成一个大的资金池子。
如果淘宝一直持续经营并保持高速增长。
理论上，支付宝是可以挪用一部分资金自己使用的。
按照7天收货确认+物流3天左右的周期算，就是10天。
即使确认收货后支付宝立马给商家付款，那支付宝的资金池子里也会一直有一个10天累计的资金。
支付宝纳入监管后，有没有再挪用这笔资金不清楚，以前肯定是挪用过的，央妈点名过好几次这个事。
支付宝的资金池，假如在创立108年后阿里巴巴倒闭了，也被挪作他用了，受伤维权的会是商家，消费者倒无碍。
4、更广义的资金池
更广义的资金池，其实我们天天接触。
也有暴雷的。
小到银行、保险、证券，大到公积金、社保、医保。
本质上都是一个个资金池。
银行、保险，储户和投保者的资金，也是一个资金池，即使有监管机构对其资金和业务有比较严格的监管，但如果经营不善、挪作他用，也会破产清算。
包商银行，11月23日银保监会批复同意其进入破产程序。
根据之前银保监会的通报，包商银行属于被大股东掏空、储户资金被挪作他用的典型。
证券行业，是通过三方存管的方式，杜绝了证券经纪公司将资金池资金挪作他用。
当然了证券的三方存管是真三方存管，P2P是做的假三方存管。
公积金、社保、医保，这个有国家和政府信用背书的资金池子，有没有雷的？
其实部分地区、阶段性，也雷过。
某些地方出现过的财政发不下来工资、退休金，本质上和蛋壳的暴雷并无二致。
最后妥善解决了，是阶段性困难，就不是雷。
最后没有妥善解决，群众利益受损，就雷了。
写在最后——
雷与不雷，一方面要靠企业自身操守，另一方面要靠监管机构监管。
最重要的，在人民生活水平日益提高、对美好生活充满向往的社会主义初级阶段，雷与不雷，姓啥也比较重要。
对了，建行1111送的50话费到了。民生里程据传即将上线。大妈0.6%返现12月1日再出发。
特别声明：以上文章内容仅代表作者本人观点，不代表新浪网观点或立场。如有关于作品内容、版权或其它问题请于作品发表后的30日内与新浪网联系。